家計簿をつけている人にとって、最大の敵は、固定費ですよね。
月々のローンや家賃、通信費など、家計の大半を占めるのは、固定費だったりします。
固定費は、何かのタイミングじゃないと見直せないのが厄介なのですが、そのタイミングでみんな手を抜いてしまうんですよね。
「忙しいから、もうこれでいいや」
人は楽な方に流されてしまう生き物です。
しかし、そこであえて手を抜かず、厳しくコスパを見定めた人は、毎月の家計が楽になります。
今回は固定費の代表格である保険料にスポットを当てて、最小限に抑えるためのポイントを紹介していきます。
貯蓄と保険は分けて考えよう
生命保険の中には、貯蓄型保険という「なんのこっちゃ？」な感じの商品があります。
簡単に説明すると、いざというときのために保険で備えながら、貯金もできてしまうという優れものなのです。
その一方で、掛け捨てというタイプの保険もあります。
これは文字通り、いざというときがなければ、支払った保険料は捨てられる（正確に言うと、保険会社の利益になる）商品です。
たったこれだけで説明を終えてしまうと、掛け捨てよりも貯蓄型の方がお得なんじゃないかと思いますよね。
ええ、私はわざとそういう風に誘導しています。
しかし、本当にお得かどうかは、下記をご覧になってから判断してください。
貯蓄型保険の保険料をシンプルに分解すると、なんてことはありません
掛け捨て保険料 ＋ 貯蓄用保険料
こんな図式なのです。
つまりは、単に、掛け捨て保険と貯蓄を組み合わせただけなのです。
別にお得でもなんでもないですよね。
貯蓄型保険のメリット・デメリット
確かにある一面を見ると、お得なこともあります。
満期（保険の支払期間）まで保険料を支払い続けた場合は、支払った保険料よりも高いお金を受け取ることができます。
しかし、途中で保険を解約すると、支払った保険料よりも少ないお金を受け取ることになります。
また、わざわざ貯蓄型保険で貯蓄をするよりも、簡単にお金を増やしながら貯める方法なんて、探せばいくらでもあります。
つまり、保険はあくまでも備えとして考え、貯蓄は別のものとして切り離して考える方が、総合的にみるとお得になるわけです。
最低限必要な備えを考える
保険は備えであると定義をしましたが、次に考えることは、
「どこまで備えればよいのでしょうか？」
ということでしょう。
これも簡単な数式で表すことができます。
最低限必要な備え = ①現有している備え – ②有事の際に発生するお金
①は、現在、所持している貯金であったり、資産などを指します。
②は、家族が亡くなったり、病気になったりしたときに発生するお金のことを指します。
つまり、極端な話ですが、①が豊富な人（＝大金持ちの人）には、保険は不要だったりします。
逆に、①が乏しい人で、なおかつ②の負担が大きいことが予想される人には、保険は必要だと言えます。
このような考え方を詳しく掘り下げていくのが、保険業界で言うところの、ライフプラン（人生設計）です。
保険を選ぶ際には、まずはライフプランを作ることが先決です。
保険は各社の商品を比較しよう
せっかくライフプランを作り、必要な保険がわかっても、高い保険に加入してしまってはいけません。
が、しかし。
専門機関の調査によると、日本人のおよそ70％の人は、各社の保険を比較せずに契約しています。
ちなみに、商品比較で有名な「価格.com」では、生命保険料の比較を行うことができます。
例えば、次の通りに比較をすると、実際の金額差がわかります。
30歳男性/保険金額1,000万円/保険期間10年
1位 ライフネット生命 月額保険料：1,230円
・
・
・6位 メットライフ生命 月額保険料：2,290円
※参照：価格.com（月払保険料の安い順 30歳男性）
※2016年1月29日現在のデータです
同じような内容の保険商品でも、月額でおよそ倍近い金額差になることがあります。
これはあくまでも掛け捨ての最安のプランなので、この程度の差しかありませんが、月額1万円を超える生命保険になると、最安とそうでないものの差は5,000円以上となります。
このように、無駄な出費が、月額5000円 × 12か月 × 20年 = 総額120万円もあるとしたら、ヤバくないですか？
保険を比較検討するのは大変？
保険は各会社の販売員からしか契約できないので、色んな人に声をかけなきゃいけない。
それは面倒くさい！
と思っている方がいるかもしれません。
確かにそうだった時代もあるのですが、今は独立系ファイナンシャルプランナーと言う、
⇒特定の保険会社に属しておらず
⇒だから各社の保険商品が取り扱える
⇒保険および家計のプロフェッショナル
最強のマルチプレイヤーがいるのです。
彼らにお任せすれば、比較検討はめちゃくちゃ簡単になります。
まとめ
今回、解説した記事のおさらいです。
保険料を最小限にするポイントは
①貯蓄と保険を分ける
②ライフプランを作る
③各社の保険を比較する
の3点です。
ぜひ家計の節約のための参考にしてください。
■参考記事：
独立系ファイナンシャルプランナーを紹介してくれるサービス
